第九章 貸款審批和發(fā)放管理

　　第一節(jié) 貸款報(bào)審資料
　�。ㄒ唬� 短期貸款報(bào)審資料
　　1．短期貸款報(bào)審材料的內(nèi)容
　�。�1）借款申請(qǐng)文件
　　（2）借款人資信審查文件
　　（3）貸款擔(dān)保文件
　　（4）借款用途證明文件
　�。�5）貸款審批人及貸款審查部門要求提供的其他材料
　　2．短期貸款報(bào)審材料中應(yīng)注意的一些問(wèn)題
　�。�1）臨時(shí)性貸款
　�。�2）周轉(zhuǎn)性貸款
　　周轉(zhuǎn)性貸款是銀行對(duì)企業(yè)在正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中經(jīng)常性占用的合理流動(dòng)資金需要所發(fā)放的貸款。
　　（3）出口打包貸款
　　出口打包貸款是出口商當(dāng)?shù)氐你y行憑進(jìn)口商所在地銀行開立的信用證及該信用證項(xiàng)下的出口商品為抵押向出口商提供的短期貸款。
　　（4）票據(jù)貼現(xiàn)
　　（二） 中長(zhǎng)期貸款報(bào)審資料
　　1．中長(zhǎng)期貸款報(bào)審材料的內(nèi)容
　�。�1）借款申請(qǐng)文件
　�。�2）借款人資信審查文件
　　（3）項(xiàng)目立項(xiàng)文件
　　（4）項(xiàng)目配套文件
　�。�5）貸款擔(dān)保文件
　　（6）開戶及保險(xiǎn)
　　（7）其他有關(guān)商務(wù)合同
　　2．中長(zhǎng)期貸款報(bào)審材料中應(yīng)注意的一些問(wèn)題
　　（1）對(duì)外勞務(wù)承包工程貸款
　　對(duì)外勞務(wù)承包工程貸款的貸款期限根據(jù)項(xiàng)目工期的長(zhǎng)短確定，可以是短期貸款，也可以是一年以上的中期貸款。承包工程貸款的報(bào)審材料除了常規(guī)的送審材料外，還應(yīng)包括：借款人具備開展對(duì)外承包工程資格的證明文件；項(xiàng)目的批準(zhǔn)文件及可行性研究報(bào)告；對(duì)外簽訂的承包工程合同或項(xiàng)目中標(biāo)通知書。此外，還需要提供以下材料：
　�、僮曰I及其他配套資金落實(shí)情況的證明文件。
　�、诔邪�工程��(xiàng)目情況。
　�、鄢邪�工程所在��(guó)概況。
　　④國(guó)外業(yè)主概況。
　�、蒿L(fēng)險(xiǎn)分析。
　�。�2）房地產(chǎn)開發(fā)貸款
　　房地產(chǎn)開發(fā)貸款的報(bào)審材料除了常規(guī)的送審材料外，還需包括：
　�、夙�(xiàng)目規(guī)劃投資許可、建設(shè)許可證、開工許可證、完成各項(xiàng)立項(xiàng)手續(xù)的證明文件且全部立項(xiàng)文件完整、真實(shí)、有效；
　�、谝呀�(jīng)取得貸款項(xiàng)目的土地使用權(quán)證，且土地使用權(quán)終止時(shí)間不早于貸款終止時(shí)間；
　�、厶峁┫鄳�(yīng)的貸款項(xiàng)目開發(fā)方案或可行性報(bào)告；
　�、苜J款項(xiàng)目的申報(bào)用途與其功能相符，并能有效地滿足當(dāng)?shù)胤康禺a(chǎn)市場(chǎng)的需求；
　�、菥哂幸欢ǖ淖杂匈Y金，一般應(yīng)占項(xiàng)目預(yù)算投資的30％以上，并能夠在使用貸款之前投入項(xiàng)目建設(shè)。
　�。�3）出口賣方信貸
　　出口賣方信貸報(bào)審材料除了常規(guī)的送審材料外，還需包括：
　�、俪隹谠S可證或其他證明文件；
　�、诮杩钊司哂袡C(jī)電產(chǎn)品出口經(jīng)營(yíng)權(quán)的證明文件；
　　③出口企業(yè)與進(jìn)口商簽訂的貿(mào)易合同；
　�、艹隹诤贤�（或草本）和進(jìn)口方銀行保函／信用證的審查文件；
　　⑤信用證、保函項(xiàng)下的權(quán)益是否已轉(zhuǎn)讓給銀行或借款人是否承諾在信用證、保函項(xiàng)下獲得的全部收益優(yōu)先還貸；
　　⑥國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司是否承諾辦理出口信用險(xiǎn)；借款人是否同意出口信用險(xiǎn)項(xiàng)下全部賠付款優(yōu)先用于還貸；
　�、呓杩钇髽I(yè)與供貨部門簽訂的購(gòu)銷合同審查情況；
　�、噙M(jìn)口國(guó)、進(jìn)口商及進(jìn)口方銀行概況。
　　（4）進(jìn)口買方信貸與混合貸款
　　進(jìn)口買方信貸與混合貸款的報(bào)審材料除了常規(guī)的送審材料外，還需補(bǔ)充：
　�、俪隹诜姐y行與進(jìn)口商或進(jìn)口商的銀行簽訂的信貸協(xié)議；
　�、谏虅�(wù)合同。
　　（5）福費(fèi)廷
　　使用福費(fèi)廷一般應(yīng)補(bǔ)充如下報(bào)審資料：
　�、俪隹谏膛c進(jìn)口商簽訂貿(mào)易合同時(shí)，應(yīng)事先征得銀行同意，出口商與出口方銀行（承購(gòu)銀行）簽訂包買票據(jù)協(xié)定，報(bào)審材料應(yīng)附此協(xié)定；
　�、谔峁┙�(jīng)承購(gòu)銀行認(rèn)可的進(jìn)口商承兌的遠(yuǎn)期匯票或遠(yuǎn)期本票；
　　③提供經(jīng)承購(gòu)銀行認(rèn)可的擔(dān)保銀行的保函。就一般而言，進(jìn)口方銀行應(yīng)為遠(yuǎn)期匯票或遠(yuǎn)期本票提供擔(dān)保，擔(dān)保方式有保付和保函兩種方式。
　�。�6）銀團(tuán)貸款
　　銀團(tuán)貸款的報(bào)審材料除了常規(guī)的送審材料外，還需說(shuō)明：
　　①銀團(tuán)的組成方式；
　�、跔款^行的管理情況；
　　③借款人向牽頭行出具的委托書及內(nèi)容；
　�、苜J款條件，包括貸款的貨幣選擇、貸款的利率和費(fèi)用、貸款的期限與償還方式等；
　�、葙J款協(xié)議草本等貸款文件。
　　（7）項(xiàng)目融資
　　項(xiàng)目融資是銀行對(duì)大型、特大型工程項(xiàng)目建設(shè)發(fā)放的貸款。該類貸款中，銀行直接對(duì)項(xiàng)目公司提供貸款，項(xiàng)目公司對(duì)償還貸款承擔(dān)直接責(zé)任，項(xiàng)目發(fā)起人的責(zé)任只限于其投入項(xiàng)目公司的股本及其承擔(dān)的擔(dān)保義務(wù)。項(xiàng)目融資的報(bào)審材料中，應(yīng)注重以下內(nèi)容：
　　①項(xiàng)目建設(shè)成敗與經(jīng)營(yíng)效益分析，且應(yīng)有項(xiàng)目完工和經(jīng)營(yíng)收益穩(wěn)定性的擔(dān)保文件。
　�、趹�(yīng)對(duì)項(xiàng)目產(chǎn)品的買主或項(xiàng)目設(shè)施用戶的資信狀況充分了解。
　�、垌�(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)分析。
　�、茱L(fēng)險(xiǎn)規(guī)避措施。
　�、菘刂祈�(xiàng)目的財(cái)務(wù)收支
第二節(jié) 貸款審查及審批
　�。ㄒ唬� 貸款審查
　　l．貸款的直接用途
　　2．借款人的借款資格條件
　　3．借款人的信用承受能力
　　4．借款人的發(fā)展前景、主要產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、新產(chǎn)品開發(fā)能力、主要領(lǐng)導(dǎo)人的工作能力及組織管理能力
　　5．借款人償還貸款的資金來(lái)源及償債能力
　　6．貸款保證人的情況
　　7．審查貸款抵（質(zhì)）押物的情況
　　8．根據(jù)貸款方式、借款人信用等級(jí)、借款人的風(fēng)險(xiǎn)限額等確定是否可以貸款，以及貸款結(jié)構(gòu)和附加條件等
　�。ǘ��� 貸款審批
　　貸款銀行在對(duì)申請(qǐng)企業(yè)進(jìn)行貸款審查后，應(yīng)對(duì)審查合格的信貸項(xiàng)目提交審批人員審批。
　　審批人員根據(jù)該筆信貸業(yè)務(wù)預(yù)計(jì)給銀行帶來(lái)的效益和風(fēng)險(xiǎn)決定是否批準(zhǔn)該筆信貸業(yè)務(wù)。審批結(jié)論為不同意的，將通知有關(guān)人員。如有權(quán)要求和申請(qǐng)復(fù)議人員認(rèn)為確有必要進(jìn)行復(fù)議的，可按有關(guān)規(guī)定由合規(guī)性審查人員受理復(fù)議申請(qǐng)或要求，并進(jìn)行合規(guī)性審查并提交審批人員進(jìn)行復(fù)議。審批權(quán)限內(nèi)審批結(jié)論為同意的，將審批結(jié)論及時(shí)通知有關(guān)人員。審批結(jié)論為續(xù)議的，通知有關(guān)人員辦理續(xù)議事項(xiàng)。審批結(jié)論為同意的但超過(guò)審批權(quán)限的，應(yīng)組織并提交有關(guān)申報(bào)材料報(bào)上級(jí)行審批。第三節(jié) 貸款發(fā)放管理