第一章 公司信貸概述

1、1公司信貸基礎(chǔ)

1、1、1公司信貸相關(guān)概念

1、信貸

廣義：一切以實(shí)現(xiàn)承諾為條件的價(jià)值運(yùn)動(dòng)形式

狹義的公司信貸：銀行的信用業(yè)務(wù)活動(dòng)（包含存款、貸款業(yè)務(wù)）

2、銀行信貸

廣義：銀行籌集債務(wù)資金、借出資金或提供信用支持的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)

狹義：專(zhuān)指廣義中的后兩者

3、公司信貸

1）接受主體：法人和其他經(jīng)濟(jì)組織等非自然人

2）經(jīng)濟(jì)活動(dòng)：資金信貸或信用支持

4、貸款

1）承諾條件：接受主體以一定的利率，按期歸還

2）價(jià)值運(yùn)動(dòng)：貨幣資金使用權(quán)轉(zhuǎn)讓

5、承兌

銀行在商業(yè)匯票上簽章承諾按出票人指示到期付款

問(wèn)題：什么是商業(yè)匯票？

6、擔(dān)保

銀行根據(jù)客戶(hù)的要求，向受益人保證按照約定以支付一定貨幣的方式履行債務(wù)或承擔(dān)責(zé)任的行為。

7、信用證

銀行根據(jù)信用證相關(guān)法律規(guī)范依照客戶(hù)的要求和指示開(kāi)立的有條件的承諾付款的書(shū)面文件。國(guó)際和國(guó)內(nèi)信用證

8、減免交易保證金

銀行在與客戶(hù)的交易中，承擔(dān)了信用風(fēng)險(xiǎn)，交易保證金因而會(huì)產(chǎn)生。銀行為客戶(hù)的交易做出了一種減免安排。實(shí)際上是一種信用支持。

9、信貸承諾

1）銀行對(duì)客戶(hù)做出的信貸承諾：未來(lái)一定時(shí)期內(nèi)按商定條件為客戶(hù)提供約定貸款或信用支持

2）前提：客戶(hù)滿(mǎn)足貸款承諾中約定的先決條件

10、直接融資和間接融資

融資：資金的借貸與資金的有償籌集

通過(guò)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行的融資為間接融資

1、1、2公司信貸的基本要素

1、交易對(duì)象

銀行和銀行的交易對(duì)手（其（事）業(yè)法人和其他經(jīng)濟(jì)組織）

2、信貸產(chǎn)品

特定產(chǎn)品要素組合下的信貸服務(wù)方式

3、信貸金額

以貨幣計(jì)量

4、信貸期限

廣義：從簽定合同到合同結(jié)束的整個(gè)期間

提款期：借款合同生效之日——全部提款完畢/最后一次提款之日

寬限期：借款合同生效之日——第一筆還款日

或介于提款期和還款期之間

注意：在寬限期內(nèi)不用還本，但仍按規(guī)定計(jì)算利息，但是可按合

同約定是否還息

還款期：第一次還款日——全部本息清償完畢之日

《貸款通則》有關(guān)期限的相關(guān)規(guī)定：貸款期限的商定、自營(yíng)貸款期限（10年）、票據(jù)貼現(xiàn)期限（6個(gè)月）、展期及展期期限（短期1、中期1/2、長(zhǎng)期3年）

Question：根據(jù)《貸款通則》有關(guān)貸款期限的規(guī)定，以下表述正確的是（）

A. 自營(yíng)貸款期限最長(zhǎng)一般不得超過(guò)10年

B. 票據(jù)貼現(xiàn)的貼現(xiàn)期限最長(zhǎng)不得超過(guò)6個(gè)月

C. 中期貸款展期期限不得超過(guò)原貸款期限的一半

D. 長(zhǎng)期貸款展期期限不得超過(guò)5年

5、貸款利率和費(fèi)率

1）貸款利率：

其一、管理制度——執(zhí)行利率的確定

基準(zhǔn)利率

《人民幣利率管理規(guī)定》：

其二、利率結(jié)構(gòu)

利率差別：期限和用途

利率檔次：利率差別的層次

人民幣利率檔次：期限（短期、中長(zhǎng)期貸款利率和票據(jù)貼現(xiàn)利率）

外匯貸款利率檔次：市場(chǎng)化，參考利率為國(guó)際主要金融市場(chǎng)的利率

其三、利率表達(dá)方式

年利率、月利率、日利率

其四、計(jì)息方式

計(jì)息周期：日、月、季、年

2）費(fèi)率

利率以外的銀行提供信貸服務(wù)的價(jià)格。一般以信貸產(chǎn)品金額為基數(shù)按一定比例計(jì)算。類(lèi)型：擔(dān)保費(fèi)、承諾費(fèi)、銀團(tuán)安排費(fèi)、開(kāi)證費(fèi)等

《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理辦法》

實(shí)行政府指導(dǎo)價(jià)的商業(yè)銀行服務(wù)范圍為人民幣基本結(jié)算類(lèi)業(yè)務(wù)：7個(gè)

收付類(lèi)業(yè)務(wù)的收費(fèi)原則：誰(shuí)委托，誰(shuí)付費(fèi)

6、清償計(jì)劃

一次性還款，分次還款（定額？（等額（等額本金、本息）、約定））

7、擔(dān)保方式：保證、抵押、質(zhì)押、定金和留置

借款人無(wú)力、未按時(shí)還本付息或支付相關(guān)費(fèi)用時(shí)的第二還款來(lái)源。審查貸款項(xiàng)目的主要因素之一。

8、約束條件

提款條件：合法授權(quán)、政府批準(zhǔn)、資本金要求、監(jiān)管條件落實(shí)、其他

監(jiān)管條件：財(cái)務(wù)維持、股權(quán)維持、信息交流、其他