給定材料:
1.2017年7月，中國(guó)人民銀行發(fā)布（消費(fèi)者金融素養(yǎng)調(diào)查分析報(bào)告（2017）》（以下簡(jiǎn)稱《報(bào)告》）�！秷�(bào)告》指出，金融素養(yǎng)是根植于消費(fèi)者內(nèi)在認(rèn)知的綜合性概念，包含知識(shí)、態(tài)度、行為和技能等維度，通過(guò)財(cái)務(wù)規(guī)劃、儲(chǔ)蓄、銀行卡管理等日常金融活動(dòng)外化為具體的行為:《報(bào)告》稱，我國(guó)消費(fèi)者金融素養(yǎng)平均得分為63.71，消費(fèi)者金融素養(yǎng)水平有待提升且發(fā)展存在著一定的不均衡。調(diào)查顯示，東部地區(qū)消費(fèi)者金融素養(yǎng)水平高于中部、西部和東北地區(qū)，城鎮(zhèn)居民金融素養(yǎng)高于農(nóng)村居民消費(fèi)者收入與金融素養(yǎng)在95％的水平以上顯著正相關(guān)。
金融不能脫離消費(fèi)者。“評(píng)價(jià)行業(yè)發(fā)展成熟不成熟、規(guī)范不規(guī)范，其中一個(gè)非常重要的指標(biāo)，就是看這個(gè)行業(yè)的終端消費(fèi)者處于什么樣的狀態(tài)。”中國(guó)政法大學(xué)副校長(zhǎng)S指出，如果消費(fèi)者的預(yù)期是合理的，同時(shí)預(yù)期基本上能夠得到保障，并且這種保障又是可預(yù)期的話，這個(gè)行業(yè)的發(fā)展基本上是規(guī)范的，是富有成長(zhǎng)性的。
2.2005年，聯(lián)合國(guó)首次提出了“普惠金融”的概念。普惠金融是讓每一個(gè)有金融需求的人，都能以合適的價(jià)格，享受到及時(shí)的、有尊嚴(yán)的、方便的、高質(zhì)量的金融服務(wù)。2006年，中國(guó)人民銀行和中國(guó)小額信貸聯(lián)盟在聯(lián)合國(guó)開(kāi)發(fā)計(jì)劃署的支持下共同翻譯了《建設(shè)普惠金融體系》的藍(lán)皮書(shū)，首次引入“普惠金融體系這一概念。2016年6月，國(guó)務(wù)院正式印發(fā)《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（20162020年）》，其總體目標(biāo)是到2020年，建立與全面建成小康社會(huì)相適應(yīng)的普惠金融服務(wù)和保障體系，有效提高金融服務(wù)可得性，明顯增強(qiáng)人民群眾對(duì)金融服務(wù)的獲得感，顯著提升金融服務(wù)滿意度，滿足人民群眾日益增長(zhǎng)的金融服務(wù)需求，特別是要讓小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等及時(shí)獲得價(jià)格合理、便捷安全的金融服務(wù)。
普惠金融概念最早源于“人人平等”理念，是針對(duì)“金融排斥”而提出的。“金融排斥”是指將特定群體如低收入者、小微企業(yè)等排斥在金融服務(wù)之外，這類(lèi)群體多數(shù)是金融素養(yǎng)相對(duì)較低，損失承受能力相對(duì)有限的人群專家表示，千千萬(wàn)萬(wàn)的小微企業(yè)、個(gè)體用戶雖然小而分散，但是聚集起來(lái)卻規(guī)模巨大他們是毛細(xì)血管，他們是追求美好生活的主體。海量碎片化的需求，也是普惠金融的需求，如何給每個(gè)人提供公平、充分發(fā)展的機(jī)會(huì)，以滿足他們對(duì)追求美好生活的需要，已成為中國(guó)最核心的挑戰(zhàn)。
3.經(jīng)過(guò)多年的探索和實(shí)踐，我國(guó)普惠金融的發(fā)展給“金融排斥”群體提供了包容性發(fā)展的機(jī)會(huì)，但消費(fèi)者金融素養(yǎng)的缺乏阻礙了普惠金融的進(jìn)一步發(fā)展。某政策性銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人G表示，“目前發(fā)展普惠金融最突出的挑戰(zhàn)是人民群眾投資意愿增強(qiáng)和金融素養(yǎng)不足的反差。”
六年前，朋友介紹已退休的張女士購(gòu)買(mǎi)一種叫“優(yōu)耐克”的原始股，稱幾個(gè)月后股票上市就可以賺大錢(qián)張女士將賣(mài)房的近2萬(wàn)元都買(mǎi)了這只股，可至今仍沒(méi)有上市，但每年都有人通過(guò)各種方式通知其繳納“管理費(fèi)”，張女土這才知道落人了金融詐騙的圈套。業(yè)內(nèi)人士Z評(píng)論說(shuō)，隨著城市人口老齡化進(jìn)程不斷加快，中老年人已成為金融資產(chǎn)的主要持有人和金融消費(fèi)者的重要組成部分，但由于防范金融詐騙意識(shí)相對(duì)薄弱，金融知識(shí)也比較匱乏，他們特別容易成為被詐騙的對(duì)象。
農(nóng)村留守人員多為老人、兒童，缺乏相應(yīng)的金融消費(fèi)知識(shí)和防范意識(shí)，使得農(nóng)村近年來(lái)成為金融詐騙高發(fā)區(qū)域。作為底層信貸員的X，人行后很快發(fā)現(xiàn)農(nóng)村金融過(guò)于依賴線下風(fēng)控，信貸員一手調(diào)研的資料幾乎決定了能否放款，大有漏洞可鉆。X以2000元現(xiàn)金作為交換，借用當(dāng)?shù)剞r(nóng)民證件并要求對(duì)方配合拍照，建立全套資料，農(nóng)民自動(dòng)送上門(mén)。大多數(shù)農(nóng)民覺(jué)得用下身份證，拍幾張照片，對(duì)他沒(méi)什么影，而X卻在其中不知情的情況下給他們辦理新的銀行卡，一個(gè)月就貸出20多萬(wàn)，放進(jìn)了自己的腰包。Y是一家金融公司的風(fēng)控調(diào)查員，公司派他對(duì)一個(gè)貸款逾期率很高的地區(qū)進(jìn)行暗訪，暗訪的情況讓Y難以置信:很多登記的地址查無(wú)此地:有的地址找到了，可是沒(méi)有這個(gè)人:有的好不容易找到人，對(duì)方卻不知自己辦了卡、貨了款。案發(fā)后查實(shí)，業(yè)務(wù)員騙貸金額總計(jì)超過(guò)千萬(wàn)元，大部分資金無(wú)法追回，成為永久壞賬，公司口碑也因此一落千丈。
D公司主要從事農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)，其服務(wù)的邊遠(yuǎn)地區(qū)有兩個(gè)特色產(chǎn)業(yè)，但很多農(nóng)民不懂種養(yǎng)殖技術(shù)，沒(méi)有充足資金，對(duì)金融機(jī)構(gòu)也普遍不信任，更不敢貸款投資產(chǎn)業(yè)。D公司與當(dāng)?shù)卣�、村委�?huì)主任、服務(wù)站站長(zhǎng)建立溝通聯(lián)系機(jī)制，通過(guò)定期開(kāi)展金融知識(shí)普及、貨款、。
產(chǎn)品引導(dǎo)、種養(yǎng)殖技術(shù)培訓(xùn)等，使當(dāng)?shù)剞r(nóng)民的種養(yǎng)殖技術(shù)水平不斷提升，理財(cái)意識(shí)和能力也明顯提高。手里有閑錢(qián)的農(nóng)戶多了，到D公司借貨投資產(chǎn)業(yè)的人也因此增多。數(shù)據(jù)顯示，D公司在當(dāng)?shù)赝?lèi)行業(yè)中處于領(lǐng)先優(yōu)，貸款余額5億元，2.5萬(wàn)客戶全部為農(nóng)民，每個(gè)縣客戶均超5000戶，單筆貸款金額在幾千元到5萬(wàn)元，而且貸款逾期率始終控制在0.5％以內(nèi)，真正做到了小額分散、普惠金融。公司負(fù)責(zé)人表示，提升農(nóng)戶的意愿和能力，落實(shí)到最后一公里甚至一百米的最基層，是他們成功的關(guān)鍵。
4.防止發(fā)全系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)是金融工作的根本性任務(wù)，也是金融工作的永恒主題，經(jīng)濟(jì)合作與發(fā)展組織認(rèn)為，信貨市場(chǎng)創(chuàng)新和復(fù)雜性的增加使人們?cè)絹?lái)越難了解金融產(chǎn)品，而人們常高估自己，做出不合適的信貸決策。某銀行有關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人也表示，美國(guó)次貨危機(jī)發(fā)生的一個(gè)重要原因是金融過(guò)度，大量不該獲得貸款的人獲得了信貸以及配套的保險(xiǎn)服務(wù)、證券化產(chǎn)品，把不合適的產(chǎn)品賣(mài)給不適當(dāng)?shù)娜吮砻娣⻊?wù)水平提高了，但實(shí)際上這種金融服務(wù)缺失對(duì)金融消費(fèi)者的保護(hù)，而消費(fèi)者由于金融素養(yǎng)不足，也不清楚自己能承擔(dān)多少風(fēng)險(xiǎn)，結(jié)果不僅消費(fèi)者損失慘重，金融機(jī)構(gòu)也難以幸免，金融行業(yè)乃至國(guó)家經(jīng)濟(jì)都受到重創(chuàng)。
5.近年來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的普及、大學(xué)生消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變及校園消費(fèi)金融實(shí)際需求的擴(kuò)大，許多金融平臺(tái)、民間小額信貸公司乘虛而入，面向在校大學(xué)生開(kāi)展貸款業(yè)務(wù)。由于學(xué)生社會(huì)經(jīng)驗(yàn)不足、金融素養(yǎng)較差、心理承受能力與法律維權(quán)意識(shí)較弱，一些不法分子和機(jī)構(gòu)將高利貸、金融詐騙等“黑手”伸向大學(xué)生群體。據(jù)據(jù)C省公安廳有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，涉“校園貨”違法犯罪主要有“電信詐騙”“敲詐勒索”“尋釁滋事”“暴力討債”等行為，此類(lèi)案件給涉案學(xué)生心理、精神造成了極大傷害。教育界專家指出，與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，中國(guó)青少年的財(cái)商教育相對(duì)潛后，影響青少年的全面發(fā)展，由清華大學(xué)發(fā)起的《中國(guó)青年財(cái)商認(rèn)知與行為調(diào)查報(bào)告》也顯示，近七年大學(xué)生認(rèn)為財(cái)富管理技能的作用大，但風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)與專業(yè)化培訓(xùn)匱乏。財(cái)商素養(yǎng)普遍不高。專家呼吁，中國(guó)青少年的理財(cái)、投資、財(cái)富觀念、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)等，驅(qū)須專業(yè)教育和引導(dǎo)�！睹嫦蛭磥�(lái)：21世紀(jì)核心素養(yǎng)教育的全球經(jīng)驗(yàn)》研究報(bào)告中提出一項(xiàng)新興素養(yǎng)一一“財(cái)商素養(yǎng)”。財(cái)商與智商、情商一同統(tǒng)并稱為現(xiàn)代人生存與發(fā)展必備的“三商”。經(jīng)濟(jì)合作與發(fā)展組織國(guó)際學(xué)生評(píng)估項(xiàng)目（ISA）測(cè)試中將15歲孩子的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)測(cè)試列入其中，因?yàn)樗麄冋J(rèn)為青少年的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)能力將在未來(lái)影響一個(gè)國(guó)家的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。
6.近年來(lái)，世界各國(guó)正逐漸將國(guó)民金融教育作為金融市場(chǎng)穩(wěn)定的重要支撐。美國(guó)2002年建立了金融教育辦公室，負(fù)責(zé)全國(guó)金融教育工作。2003年頒布《金融掃盲與教育促進(jìn)條例》，提出將金融消費(fèi)者教育納人國(guó)家法案。美國(guó)消費(fèi)者金融保護(hù)局發(fā)布的報(bào)告顯示，在立法的引領(lǐng)和推動(dòng)下，K－12（即幼兒園至高中）金融教育模式推行有力，在增強(qiáng)學(xué)生的金融知識(shí)水平，幫助學(xué)生形成良好的金融消費(fèi)習(xí)慣方面產(chǎn)生了積極影響。近年來(lái)，英國(guó)政府越來(lái)越重視投資者教育并取得明顯成效，次貨危機(jī)后，英國(guó)財(cái)政部和金融服務(wù)局（FSA）開(kāi)始重視并動(dòng)員全社會(huì)力量，全面開(kāi)展投資者教育，F(xiàn)SA將教育目標(biāo)定為“使國(guó)民受到更有效的教育，得到更有益的信息，更加具有自信，能夠?qū)λ麄兊慕鹑诨顒?dòng)負(fù)更大的責(zé)任，在金融市場(chǎng)上扮演更加積極的角色”。為推行“投資教育從娃娃抓起”的理念，教育部將理財(cái)教育內(nèi)容寫(xiě)入教育大綱，財(cái)政部和FSA根據(jù)對(duì)消費(fèi)者群體的理財(cái)能力狀況的調(diào)查結(jié)果，針對(duì)學(xué)生、年輕成人、新父母、職場(chǎng)雇員、老年人等采取不同層次的教育和培訓(xùn)。教育方式方法包括派發(fā)宣傳畫(huà)冊(cè)、設(shè)立專門(mén)的投資者網(wǎng)站和咨詢服務(wù)熱線、開(kāi)設(shè)培訓(xùn)班和見(jiàn)面會(huì)，組織相關(guān)能力等級(jí)和資格考試、開(kāi)展模擬投資大賽等。據(jù)統(tǒng)計(jì)，每年用于投資者教育的支出比例高達(dá)FSA總預(yù)算的7％。巴西國(guó)家金融教育委員會(huì)批準(zhǔn)了學(xué)校金融教育指導(dǎo)方針，在高中試行金融教育的跨學(xué)科方法，要求金融教學(xué)要促進(jìn)現(xiàn)有各課程之間的對(duì)話與融合。世界銀行集團(tuán)在巴西進(jìn)行了有效性評(píng)估，得出兩個(gè)結(jié)論：采用合理方式并較長(zhǎng)時(shí)間在校園教授金融知識(shí)，可有效提高學(xué)生的金融素養(yǎng)，校園金融教育課對(duì)學(xué)生及其家庭產(chǎn)生顯著的正面影響。俄羅斯2011年起實(shí)施了一項(xiàng)為期5年，預(yù)算為1.13億美金的金融教育國(guó)家工程。這一金融掃盲項(xiàng)目針對(duì)低收入和社會(huì)弱勢(shì)群體以及年輕人，最終目標(biāo)是提高公民的金融素養(yǎng)，推動(dòng)公民審慎的財(cái)務(wù)行為，并對(duì)個(gè)人財(cái)務(wù)狀況采取負(fù)責(zé)任的態(tài)度，為保障項(xiàng)目有效推進(jìn)，該項(xiàng)目在機(jī)構(gòu)間項(xiàng)目委員會(huì)的監(jiān)督與協(xié)調(diào)下，由財(cái)政部實(shí)施，中央銀行、教育部、經(jīng)濟(jì)發(fā)展部與消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)均有代表參與，同時(shí)成立國(guó)際專家委員會(huì)，負(fù)責(zé)提供高層次的專家支持。
7．近年來(lái)，我國(guó)在開(kāi)展消費(fèi)者金融教育方面也做出了有益嘗試。2013年，中國(guó)人民銀行牽頭研究制定了《中國(guó)金融教育國(guó)家戰(zhàn)略》，明確了我國(guó)金融教育的治理機(jī)制、工作目標(biāo)及實(shí)施措施。2015年11月，國(guó)務(wù)院辦公廳發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》，明確提出要“建立金融知識(shí)普及長(zhǎng)效機(jī)制，金融管理部門(mén)、金融機(jī)構(gòu)及相關(guān)社會(huì)組織要加強(qiáng)研究，綜合運(yùn)用多種方式，推動(dòng)金融消費(fèi)者宣傳教育工作的深入開(kāi)展，教育部要將金融知識(shí)普及教育納入國(guó)民教育體系，切實(shí)提高國(guó)民金融素養(yǎng)”。在中國(guó)銀監(jiān)會(huì)銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局的指導(dǎo)下，由S市銀監(jiān)局、市慈善基金會(huì)、市主流媒體主辦，某商業(yè)銀行資助，“銀發(fā)理財(cái)樂(lè)享生活”中老年人防范金融風(fēng)險(xiǎn)教育項(xiàng)目于日前在S市啟動(dòng)。項(xiàng)目針對(duì)中老年人注重財(cái)富保值增值，偏好安全投資，對(duì)金融知識(shí)的吸收能力弱等特點(diǎn)，采用案例教學(xué)和文藝演出兩種形式對(duì)3萬(wàn)名中老年人進(jìn)行免費(fèi)培訓(xùn)。通過(guò)“民間借貸”“冒充公檢法工作人員進(jìn)行詐騙”等案例，介紹了現(xiàn)代金融詐騙的特點(diǎn)，講解防范措施，同時(shí)提醒居民形成正確的理財(cái)觀。大家紛紛表示“案件現(xiàn)場(chǎng)”的模擬鮮活易懂，提高了對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，提升了自我保護(hù)能力。
某國(guó)有商業(yè)銀行B市分行將金融知識(shí)普及教育作為消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的重要內(nèi)容，2016年，該行在同行業(yè)中率先啟動(dòng)了“消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)品牌”建設(shè)工作，高頻率開(kāi)展宣教活動(dòng)，在150家網(wǎng)點(diǎn)建立金融消費(fèi)者區(qū)，將消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)品牌融合于網(wǎng)點(diǎn)的廳堂文化。此外，該行還率先投產(chǎn)外部欺詐系統(tǒng)公益版供個(gè)人客戶免費(fèi)查詢匯款賬戶是否可疑。據(jù)介紹，目前公益版下載量超600萬(wàn)次，2017年前三季度已成功防范電信詐80余起，某支行營(yíng)業(yè)廳還與周邊的聾啞學(xué)校建立長(zhǎng)期幫扶關(guān)系，定期上門(mén)為學(xué)校提供金融教育和服務(wù)。
中國(guó)人民銀行也積極推動(dòng)將金融知識(shí)納入國(guó)民教育體系，各級(jí)分支機(jī)構(gòu)協(xié)同金融，教育行政管理有關(guān)部門(mén)，開(kāi)展涵蓋初等、中等、高等直至成人教育的系列金融教育試點(diǎn)工作。從2013年起，中國(guó)人民銀行每年9月都組織開(kāi)展“金融知識(shí)普及月”活動(dòng)，總行要求針對(duì)不同消費(fèi)者群體的知識(shí)水平、知識(shí)需求和行為特點(diǎn)，設(shè)計(jì)差差異性金融知識(shí)普及方案多種途徑普及金融知識(shí)，積極運(yùn)用微博、微信、官方網(wǎng)站及線下活動(dòng)等方式，推動(dòng)金融知識(shí)普及活動(dòng)有效覆蓋各類(lèi)金融消費(fèi)者。2017年金融知識(shí)普及月活動(dòng)期間，人民銀行總行組織了“金融知識(shí)進(jìn)校園，進(jìn)農(nóng)村，進(jìn)社區(qū)”等活動(dòng)，各級(jí)分支機(jī)構(gòu)組織各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、支付機(jī)構(gòu)，選擇校園、農(nóng)村、社區(qū)、機(jī)關(guān)、軍營(yíng)、工廠、商場(chǎng)和市場(chǎng)等各類(lèi)場(chǎng)所，開(kāi)展層次鮮明，極具特色的教育活動(dòng)。
8.說(shuō)到金融，很多人想到的是“行情”“收益”“風(fēng)險(xiǎn)”等看似沒(méi)有太多溫度的詞語(yǔ)，“情懷”二字似乎永遠(yuǎn)都與金融難以產(chǎn)生聯(lián)系其實(shí)在商業(yè)時(shí)代，人們更不應(yīng)該羞于談情懷。有人倡導(dǎo)“真正的情懷不是理想主義者的漫話空談，也不是遠(yuǎn)離商業(yè)利益，而是實(shí)物主義者的拼博奮斗”。所以說(shuō)，金融并不是情懷的對(duì)立面。相反，金融為情懷創(chuàng)造了現(xiàn)實(shí)條件，情懷則為金融實(shí)踐者提供了腳踏實(shí)地的意義。二者相輔相成，相互促進(jìn)。任何時(shí)代、任何行業(yè)都拋不開(kāi)“情懷”。
近年來(lái)M金融服務(wù)集團(tuán)也開(kāi)展了很多金融教育實(shí)踐。集團(tuán)董事長(zhǎng)P女士在題為《普惠金融的黃金時(shí)代》的演講中提到，M集團(tuán)一直和小伙伴在做“小確幸”的普金融。普惠金融，做的就是小但能給人帶來(lái)幸福的事。P女士認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融能通過(guò)降低成本、緩解信息不對(duì)稱、提高觸達(dá)率等方式，推動(dòng)普惠金融的發(fā)展“支持和推動(dòng)普惠金融發(fā)展是我們的承諾，也是企業(yè)社會(huì)責(zé)任的體現(xiàn)。P女土還引用了扎克伯格給他的孩子的一封信中的一句話:“我們希望孩子在一個(gè)疾病減少貧困消除、社會(huì)平等且能發(fā)揮人類(lèi)潛能的世界中成長(zhǎng)。”因此要用平等和普惠的金融實(shí)現(xiàn)這個(gè)愿望。“金融不是冷冰冰的數(shù)字游戲，不是貪婪的血腥機(jī)器，金融應(yīng)該是有溫度和情懷的。
作答要求
（一）結(jié)合給定資料1-5，分析指出提升消費(fèi)者金融素養(yǎng)有哪些現(xiàn)實(shí)意義
要求:準(zhǔn)確、全面、層次分明，字?jǐn)?shù)不超過(guò)350字。
�。ǘ└鶕�(jù)給定資料各國(guó)的實(shí)踐與探案，總結(jié)提煉做好消費(fèi)者金融教育工作的經(jīng)驗(yàn)。要求:緊扣給定資料、注重實(shí)效、層次分明，字?jǐn)?shù)不超過(guò)350字。
（三）給定資料8中提到“金融應(yīng)該是有溫度和情懷的”請(qǐng)結(jié)合你對(duì)這句話的思考，自選角度，自擬題目，寫(xiě)一篇議論文
要求:（1）觀點(diǎn)明確，見(jiàn)解深刻:（2）內(nèi)容充實(shí)，結(jié)構(gòu)嚴(yán)謹(jǐn)，語(yǔ)言流暢；（3）總字?jǐn)?shù)為1000字左右。
