雖然“互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)”無(wú)可爭(zhēng)議地占據(jù)了2013年理財(cái)熱詞排行榜的榜首，但對(duì)于很多市民來(lái)說(shuō)，面對(duì)一下子涌出的網(wǎng)絡(luò)理財(cái)，難免還是有些霧里看花。在這個(gè)全民理財(cái)?shù)哪甏�，為了不讓錢(qián)袋子縮水，去銀行買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品仍是很多人特別是中老年消費(fèi)者的首選。不過(guò)在老百姓心里，銀行理財(cái)似乎也不像原來(lái)那樣“靠譜”了。

　　成百上千種“銀行理財(cái)產(chǎn)品”擺在老百姓面前，究竟該如何選擇?復(fù)雜而專(zhuān)業(yè)的說(shuō)明書(shū)背后，隱藏著怎樣的風(fēng)險(xiǎn)?銀行理財(cái)產(chǎn)品究竟怎么買(mǎi)才靠譜?記者近日走訪了滬上部分銀行，試圖還原銀行理財(cái)產(chǎn)品的“真實(shí)面目”。

　　“固定”“浮動(dòng)”要分清

　　記者在靜安寺附近某國(guó)有銀行看到，該行銷(xiāo)售的理財(cái)產(chǎn)品有十多種，產(chǎn)品名稱(chēng)讓人看得眼花繚亂，而老百姓常關(guān)心的會(huì)不會(huì)虧本、什么時(shí)候開(kāi)始算利息等信息反倒不太好找。其實(shí)，銀行理財(cái)無(wú)非就有“固定收益類(lèi)”、“保本浮動(dòng)收益類(lèi)”、“非保本浮動(dòng)收益類(lèi)”等幾種。顧名思義，“固定收益類(lèi)”是商業(yè)銀行承諾向投資者支付固定收益，由銀行承擔(dān)投資風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)計(jì)劃，也就是“保本保息”，但此類(lèi)理財(cái)一般收益率較低，略高于定期存款;“保本浮動(dòng)收益類(lèi)”指銀行保證本金支付，本金以外的投資風(fēng)險(xiǎn)由投資者承擔(dān)，并根據(jù)實(shí)際收益情況確定投資者實(shí)際收益的理財(cái)計(jì)劃，也就是“保本不保息”;而“非保本浮動(dòng)收益類(lèi)”則不能保證投資者本金安全，說(shuō)白了就是“不保本也不保息”。

　　實(shí)際操作中，“非保本浮動(dòng)收益類(lèi)”理財(cái)產(chǎn)品占據(jù)銀行理財(cái)?shù)陌氡?a href='http://www.gfhtfp.cn/tag/jiangshan_9639_1.html' target='_blank'>江山。理財(cái)經(jīng)理銷(xiāo)售中，往往會(huì)說(shuō)“我們這款產(chǎn)品推出后從來(lái)都是保本保息的”。但要注意的是，以往收益情況并不能代表未來(lái)的投資收益，老百姓在買(mǎi)理財(cái)時(shí)，還是要根據(jù)自己實(shí)際的風(fēng)險(xiǎn)承受能力選擇適當(dāng)?shù)漠a(chǎn)品。那如何知道某款產(chǎn)品到底屬于哪種類(lèi)型呢?您恐怕要在產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)上仔細(xì)找找了。

　　“自有”“代銷(xiāo)”要警惕

　　一提到理財(cái)產(chǎn)品虧本，銀行往往給老百姓留下一個(gè)“事不關(guān)己”的印象。“員工離職了”、“不是我們銀行的產(chǎn)品”都成了銀行推卸責(zé)任的理由。對(duì)此，泰隆銀行上海分行合規(guī)部的項(xiàng)女士向記者表示，這往往是投資者購(gòu)買(mǎi)了銀行的“代銷(xiāo)產(chǎn)品”造成的。

　　據(jù)項(xiàng)女士介紹，銀行銷(xiāo)售的理財(cái)產(chǎn)品不一定就是銀行自己設(shè)計(jì)的產(chǎn)品。銀行理財(cái)有“自有產(chǎn)品”和“代銷(xiāo)產(chǎn)品”之分。銀行“自有產(chǎn)品”是指商業(yè)銀行自己承擔(dān)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、投資管理、銷(xiāo)售，產(chǎn)品是銀行自己發(fā)行的，銷(xiāo)售合同與銀行直接簽訂。而“代銷(xiāo)產(chǎn)品”的設(shè)計(jì)、管理、發(fā)行都是由基金公司、信托公司等其他金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行的，銀行只是利用其銷(xiāo)售平臺(tái)代為銷(xiāo)售，銷(xiāo)售合同是消費(fèi)者與發(fā)行方簽訂的。所謂的“理財(cái)產(chǎn)品巨虧”中，有很大一部分其實(shí)都是這些“代銷(xiāo)產(chǎn)品”。

　　購(gòu)買(mǎi)理財(cái)須“四問(wèn)”

　　面對(duì)數(shù)量井噴的銀行理財(cái)產(chǎn)品，上海銀監(jiān)局近日提示消費(fèi)者，購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品之前要做到“四問(wèn)”：一問(wèn)在哪查詢(xún);二問(wèn)誰(shuí)的產(chǎn)品;三問(wèn)投向何處;四問(wèn)與誰(shuí)簽約。記者了解到，銀監(jiān)局已要求各商業(yè)銀行在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)建立個(gè)人產(chǎn)品信息查詢(xún)平臺(tái)，收錄全部在售及存續(xù)期內(nèi)代銷(xiāo)產(chǎn)品的基本信息。客戶(hù)可通過(guò)平臺(tái)查詢(xún)、核實(shí)相關(guān)產(chǎn)品信息。“誰(shuí)的產(chǎn)品”、“投向何處”、“與誰(shuí)簽約”則著重提示消費(fèi)者分辨“自有”還是“代銷(xiāo)”，遇到無(wú)具體投向、無(wú)明確發(fā)售方、無(wú)風(fēng)險(xiǎn)提示的“三無(wú)”理財(cái)產(chǎn)品更要多加小心。