社區(qū)銀行,開(kāi)張不易

　　2013年，各商業(yè)銀行紛紛把社區(qū)銀行作為重點(diǎn)戰(zhàn)略，

　　但銀監(jiān)會(huì)一紙文件，給這些銀行潑了一盆冷水。

　　本刊記者 朱曉培

　　不期而至的銀監(jiān)會(huì)227號(hào)文(《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于中小商業(yè)銀行設(shè)立社區(qū)支行、小微支行有關(guān)事項(xiàng)的通知》)，基本毀滅了民生銀行(600016,股吧)董事長(zhǎng)董文標(biāo)關(guān)于3年內(nèi)全國(guó)范圍開(kāi)出1萬(wàn)家社區(qū)銀行的夢(mèng)想。

　　12月11日，銀監(jiān)會(huì)下發(fā)227號(hào)文，這份旨在鼓勵(lì)銀行網(wǎng)點(diǎn)下沉、同時(shí)規(guī)范社區(qū)金融支行模式的文件，首次明確了中小商業(yè)銀行社區(qū)支行和小微支行的審批流程、牌照范圍、業(yè)務(wù)模式、風(fēng)險(xiǎn)管理、退出機(jī)制等內(nèi)容，提出面向社會(huì)公眾的銀行網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)當(dāng)持牌經(jīng)營(yíng)、不得業(yè)務(wù)外包等。由于文件規(guī)定，社區(qū)銀行只分“有人”和“無(wú)人”兩種模式，其中“有人”網(wǎng)點(diǎn)必須持牌，“無(wú)人”則必須自助，不存在中間形態(tài)，這意味著包括民生銀行在內(nèi)的“自助+咨詢”的社區(qū)銀行模式被叫停。

　　隨著利率市場(chǎng)化等改革的推進(jìn)，銀行業(yè)面臨著緊迫的調(diào)整壓力，而移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的爆發(fā)式增長(zhǎng)又加大了這一壓力。在這一背景下，多家銀行將社區(qū)銀行作為戰(zhàn)略重點(diǎn)進(jìn)行規(guī)劃和推進(jìn)。尤其是2013年7月，富國(guó)銀行以2360億美元市值登上全球最大行后，更加堅(jiān)定了國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行發(fā)展社區(qū)銀行的信心。富國(guó)銀行一直深耕社區(qū)傳統(tǒng)零售業(yè)務(wù)，其財(cái)報(bào)顯示，社區(qū)銀行業(yè)務(wù)在部分年份的利潤(rùn)貢獻(xiàn)度高達(dá)70%。

　　2013年，華夏、興業(yè)、中信、浦發(fā)、平安、廣發(fā)、民生、光大、北京農(nóng)商銀行等10余家銀行進(jìn)行了不同形式的“社區(qū)銀行”試點(diǎn)。這些商業(yè)銀行紛紛在城市的社區(qū)里開(kāi)出一種“金融便利店”，這些小店像金融系統(tǒng)中的毛細(xì)血管一樣在城市各個(gè)社區(qū)里延伸，并被一些銀行視為戰(zhàn)略上的新制高點(diǎn)。

　　其中，民生銀行的動(dòng)作最為迅猛。這家被認(rèn)為是近年來(lái)中國(guó)最有活力的銀行，準(zhǔn)備通過(guò)社區(qū)銀行進(jìn)行一場(chǎng)金融革命：在其董事長(zhǎng)董文標(biāo)的構(gòu)想中，“小區(qū)金融”和“小微金融”一起構(gòu)成民生銀行未來(lái)“兩小”的戰(zhàn)略方向。董文標(biāo)更是豪言，3年內(nèi)民生銀行在全國(guó)開(kāi)出的金融便民店要突破1萬(wàn)家。

　　227號(hào)文之前，民生模式幾乎成為所有社區(qū)銀行的標(biāo)準(zhǔn)模式。不少銀行都曾去民生網(wǎng)點(diǎn)考察，所籌備的社區(qū)銀行大多也和民生類(lèi)似。民生模式的主要特點(diǎn)是：通過(guò)強(qiáng)調(diào)社區(qū)銀行無(wú)柜臺(tái)現(xiàn)金業(yè)務(wù)繞開(kāi)網(wǎng)點(diǎn)審批限制，通過(guò)派遣制員工、簡(jiǎn)陋裝修迅速搶點(diǎn)，通過(guò)物業(yè)地產(chǎn)公司合作展開(kāi)小區(qū)業(yè)務(wù)。

　　“除了現(xiàn)金業(yè)務(wù)，什么業(yè)務(wù)都可以辦。”北京展覽路三塔社區(qū)民生銀行金融便民店的工作人員對(duì)《財(cái)經(jīng)天下》周刊說(shuō)道。這個(gè)金融便利店位于一個(gè)小路口的綠化帶后邊，三間房的面積加起來(lái)不到30平米，其中一間是便民增值服務(wù)區(qū)，擺放了POS機(jī)、“菜籃子便民服務(wù)平臺(tái)”、維絡(luò)卡和拉卡拉的終端機(jī)，第二間放了一臺(tái)民生銀行的終端以及兩臺(tái)手機(jī)銀行體驗(yàn)機(jī)，還有一間看起來(lái)更像是個(gè)兒童游戲區(qū)。與普通商業(yè)銀行支行網(wǎng)點(diǎn)不同，它沒(méi)有柜臺(tái)，只有2名工作人員提供咨詢服務(wù)，而且實(shí)行錯(cuò)時(shí)錯(cuò)峰上班，營(yíng)業(yè)時(shí)間為：早8時(shí)30分至10時(shí)，下午16時(shí)30分至20時(shí)。顯然，這個(gè)時(shí)間點(diǎn)更符合上班族的需求。

　　“我們做的不是銀行的模式，”民生銀行零售銀行部總經(jīng)理趙志敏(博客,微博)公開(kāi)解釋稱，民生的社區(qū)銀行并非傳統(tǒng)的銀行網(wǎng)點(diǎn)，它“只受理不辦理、只咨詢不交易”，“類(lèi)似于7-11，是進(jìn)行了跨界整合，將物業(yè)服務(wù)、小區(qū)的便民服務(wù)以及能滿足小區(qū)居民日常生活的特惠需求進(jìn)行了整合。”

　　觀察可以發(fā)現(xiàn)，像民生銀行、廣發(fā)銀行等在小區(qū)金融戰(zhàn)略上表現(xiàn)積極的銀行，多是網(wǎng)點(diǎn)少、存款壓力較大的股份制銀行。他們希望能通過(guò)大量開(kāi)設(shè)這樣的便民店,直接切入社區(qū)終端，一方面攬存、一方面發(fā)掘居民信貸需求。

　　不過(guò)，自2013年六七月民生銀行大面積選址開(kāi)設(shè)社區(qū)銀行后，同業(yè)的投訴信便遞到了監(jiān)管層。其中，最大的質(zhì)疑是“違規(guī)設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)，擾亂經(jīng)營(yíng)秩序”。

　　目前，銀監(jiān)會(huì)對(duì)于網(wǎng)點(diǎn)審批進(jìn)行分類(lèi)管理。設(shè)立自助銀行可以不經(jīng)審批，只需報(bào)備，而設(shè)立分支行則需要銀監(jiān)會(huì)和當(dāng)?shù)劂y監(jiān)局的批準(zhǔn)。然而，除了興業(yè)銀行(601166,股吧)、寧波銀行(002142,股吧)、北京農(nóng)商銀行等部分銀行為代表的第一類(lèi)“社區(qū)銀行”，因?yàn)楦采w了幾乎所有銀行業(yè)務(wù)，其作為支行或者分理處獲得審批外，其他多家銀行只是按照“自助+咨詢”的模式向監(jiān)管層報(bào)備。也因此，民生銀行的金融便利店相比其他支行的審批，時(shí)間成本、初期投入都大大減少。在同業(yè)機(jī)構(gòu)看來(lái)，民生銀行社區(qū)銀行的低成本擴(kuò)張法，多少帶有搶跑的色彩。而其搶跑的效果似乎也相當(dāng)顯著。目前，民生銀行的社區(qū)網(wǎng)點(diǎn)已經(jīng)基本完成了全國(guó)布局，有3500家已經(jīng)開(kāi)業(yè)，準(zhǔn)備開(kāi)業(yè)的也有3000家左右。截至2013年9月底，民生銀行個(gè)人存款余額較年初大幅增長(zhǎng)32%，增幅位列上市銀行首位。

　　毫無(wú)疑問(wèn)，銀監(jiān)會(huì)277號(hào)文的出臺(tái)，阻擋了民生銀行變革的腳步。

　　監(jiān)管層的一個(gè)顧慮是，隨著信息技術(shù)突飛猛進(jìn)，目前銀行自助設(shè)備功能越來(lái)越強(qiáng)大，幾乎覆蓋日常所有金融服務(wù)項(xiàng)目，未來(lái)還可能進(jìn)一步替代。放開(kāi)第三類(lèi)網(wǎng)點(diǎn)準(zhǔn)入，則意味著銀行網(wǎng)點(diǎn)準(zhǔn)入開(kāi)了大口子。部分銀行可能通過(guò)這種方式完成全國(guó)范圍或區(qū)域性擴(kuò)張，其中的風(fēng)險(xiǎn)很難控制。

　　“我自己感覺(jué)風(fēng)險(xiǎn)也很大，比如我隨便找個(gè)地兒，冒充銀行人員攬儲(chǔ)，拿幾百萬(wàn)跑路怎么辦?互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新必須合理、合規(guī)才行。”電子商務(wù)觀察者、萬(wàn)擎咨詢CEO魯鎮(zhèn)旺表示，在客戶信息保密、安防、員工錄用等方面，社區(qū)銀行均存在安全隱患，這也是監(jiān)管層最終決定規(guī)范的原因。

　　目前，民生銀行正在商定相關(guān)轉(zhuǎn)型和后續(xù)工作，資質(zhì)較好的小區(qū)網(wǎng)點(diǎn)可能獲得正式許可持牌開(kāi)業(yè)，而其他一些則要耐心等待“準(zhǔn)生證”。“監(jiān)管層禁止了自助網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)有人員值守的做法，估計(jì)只能到外面搭帳篷了。”民生銀行一社區(qū)銀行的店員自嘲道。

　　對(duì)于此次銀監(jiān)會(huì)發(fā)文規(guī)范社區(qū)銀行，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇表示，社區(qū)銀行是發(fā)展普惠金融的重要途徑，但有的銀行通過(guò)社區(qū)銀行變相鋪設(shè)網(wǎng)點(diǎn)、開(kāi)辦支行，已經(jīng)背離社區(qū)銀行的本意，因此銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)了治理規(guī)范。他認(rèn)為，規(guī)范是好事，可以讓社區(qū)銀行真正走入社區(qū)，真正為社區(qū)居民和企業(yè)服務(wù)。

　　郭田勇認(rèn)為，未來(lái)國(guó)內(nèi)銀行業(yè)將走兩條路，一條路“朝上走”，主要做大客戶、高端客戶;還有一條路“朝下走”，做社區(qū)銀行，深挖小微企業(yè)。銀監(jiān)會(huì)的《通知》明確了簡(jiǎn)政放權(quán)的準(zhǔn)入流程，對(duì)社區(qū)銀行和小微銀行而言，是一個(gè)鼓勵(lì)的信號(hào)。

　　一個(gè)社區(qū)銀行的成本

　　店面租金：50平方米左右，每月8000元至9000元，折合每年10萬(wàn)元左右。

　　設(shè)備：ATM取款機(jī)、其他自助設(shè)備加上裝修費(fèi)用、家具。

　　員工：大都是第三方派遣，每人每月薪酬只有2000元至3000元。