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2011年銀行從業資格考試《個人貸款》考點串講3.3-風險管理

發布時間:2011-06-03 10:55   來源:個人貸款 查看:270 次 打印  關閉

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  • 第三節 風險管理

      9.合作機構管理

     �。�1)合作機構管理的內容

     �、俸献鳈C構分析。內容包括:領導層素質;業界聲譽;歷史信用記錄(重點查看外部監管記錄和與銀行合作信用記錄);管理規范程度(重點分析其組織機構、內部管理規章制度、財務監督機制、治理結構);經營成果;償債能力。

      ②與房地產開發商合作關系的確定及合作管理。內容包括:確立合作意向;合作后的管理,包括及時了解開發商的工程進度、經營及財務狀況,借款人入住情況及住房使用情況,借款人違約后立即處置抵押物,注意房地產市場的動態等。

     �、叟c其他社會中介機構(包括房地產評估機構、擔保公司和律師事務所等)的合作管理。

     �。�2)合作機構風險的表現形式

      ①房地產開發商和中介機構的欺詐風險。主要表現為“假個貸”,指借款人并不具有真實的購房目的,采取各種手段套取個人住房貸款的行為。

      “假個貸”主要成因:開發商惡意套取銀行資金進行詐騙;開發商為緩解樓盤銷售窘境;開發商為獲得優惠貸款;銀行的管理漏洞等。

      “假個貸”的表現形式:滯銷樓盤突然熱銷;樓盤售價與周圍樓盤相比明顯偏高;開發企業員工或關聯方集中購買同一樓盤;借款人收入證明與年齡、職業明顯不相稱,集中申請辦理貸款;借款人對所購房屋信息不甚了解;借款人首付款非自己交付;同一人或單位轉賬或現金支付還款;借款人集體中斷還款。

     �、趽9镜膿oL險。主要表現在“擔保放大倍數”過大,即擔保公司對外提供擔保的余額與自身實收資本的倍數過大,造成過度擔保。

     �、燮渌献鳈C構的風險。

      (3)合作機構風險的防范措施

      ①“假個貸”的防控措施。加強一線人員建設,嚴把貸款準入關;完善風險保證金制度;利用法律手段,追究當事人刑事責任。

     �、谄渌献鳈C構風險的防控措施。深入調查,選擇講信用、重誠信的合作機構;不過分依賴合作機構;嚴格執行準入退出制度;有效利用保證金制度;嚴格執行回訪制度
    10.操作風險

      操作風險指在個人住房貸款業務操作過程中,由于違反操作規程或操作中存在疏漏等情況而產生的風險,是一種發生在實務操作中的、內部形成的非系統性風險。

     �。�1)貸款流程中的風險

      ①貸款受理和調查中的風險。

      貸款受理中的風險:借款人的主體資格是否符合規定;借款人提交的資料是否齊全,格式是否符合要求,原件和復印件之間是否一致。

      貸前調查中的風險。a.項目調查中的風險:提供貸款業務的項目未按規定上報審批,或審批未批準的情況下開展業務等。b.借款人調查中的風險:借款人所提交的資料是否真實、合法;借款人第一還款來源是否穩定、充足;擔保措施是否足額、有效。

      ②貸款審查和審批中的風險。未按獨立公正原則審批;不按權限審批貸款;對應審查的內容審查不嚴。

     �、圪J款簽約和發放中的風險。

      合同簽訂的風險:未簽訂合同或簽訂無效合同;合同文本不規范;未核實合同簽署人及簽字(簽章)。

      貸款發放的風險:個人信貸信息錄入是否準確;貸款發放程序是否合規;貸款擔保手續是否齊備、有效;抵(質)押物是否辦理登記手續;在發放條件不齊全的情況下放款;會計憑證填制不合要求;未按規定發放貸款。

     �、苜J后與檔案管理中的風險

     �。�2)法律和政策風險

     �、俳杩钊酥黧w資格。

      銀行不宜辦理房屋唯一產權人為未成年人的住房貸款申請,而應由未成年人及其法定監護人共同申請。

      實踐中,我國境內商業銀行均將外籍自然人列為住房貸款對象。

     �、诤贤行燥L險。

      格式條款無效:提供格式條款一方免除其責任、加重對方責任、排除對方主要權利的,該條款無效。

      未履行法定提示義務的風險:應采取合理方式提請借款人注意免除或限制其責任的條款,并按對方要求對該條款予以說明,且須在借款合同簽訂前作出,否則,對當事人不產生約束力。

      格式條款解釋風險:對格式條款的理解發生爭議的,應按通常理解予以解釋。對格式條款有兩種以上解釋的,應作出不利于提供格式條款一方的解釋。

      格式條款與非格式條款不一致的風險:不一致的,應采用非格式條款。

     �、蹞oL險。

      抵押擔保風險:抵押物的合法有效性;抵押物重復抵押;抵押物價值高估、不足值或抵押率偏高;抵押登記存在瑕疵。

      質押擔保風險:質押物的合法性;對于無處分權的權利進行質押;非為被監護人利益以其所有權利進行質押;對非法所得的權利進行質押等。

      保證擔保風險:未明確連帶責任保證,追索難度大;保證期間未明確或不明;保證人保證資格有瑕疵或缺乏保證能力;借款人互相保證;公司、企業的分支機構為個人提供保證;公司、企業職能部門、董事、經理越權對外提供保證等。

     �、茉V訟時效風險。

      ⑤政策風險。

     �。�3)操作風險的防范措施

     �、偬岣哔J款經辦人員職業操守和敬業精神。

     �、谡莆詹栏褡袷貍€人住房貸款相關的規章制度和法律法規。

      ③嚴格落實貸前調查和貸后檢查。

    11.信用風險

     �。�1)信用風險表現形式

     �、龠€款能力風險。指借款人經濟狀況嚴重惡化導致不能按期或無力償還銀行貸款,或者因借款人死亡、喪失行為能力,借款人的繼承人放棄所購房屋,從而給銀行利益帶來損失的違約風險。

     �、谶€款意愿風險。

     �。�2)信用風險防范措施

     �、偌訌妼杩钊诉€款能力的甄別。應著重驗證工資收入、租金收入、投資收入、經營收入的真實性。

     �、谏钊肓私饪蛻暨€款意愿。堅持面談制度。
     

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